Rata pożyczki – od czego zależy jej wysokość?

Podstawowym kryterium, którym kierujemy się przy wyborze pożyczki ratalnej, jest wysokość raty. Jako pożyczkobiorcom, zależy nam na tym, by była ona możliwie jak najniższa. To normalne, jeśli chcemy bez przeszkód spłacić pożyczkę w terminie i nie narazić się na nieprzyjemne konsekwencje braku spłaty, w tym również postępowanie sądowe i komornicze. Wysokość raty pożyczki nie zawsze będzie zależeć tylko od ilości pożyczonych pieniędzy. Warto wziąć pod uwagę wszystkie czynniki, które wpłyną na to, ile gotówki miesięcznie opuści nasze portfele.

Extra Portfel logo
Chwilówka ExtraPortfel
3.8 (76.21%) 58 ocen
Kwota pożyczki

100 - 3000 zł

Czas na spłatę

5 - 45 dni

kuki.pl logo
Pożyczki Kuki
3.6 (72.8%) 25 ocen
Kwota pożyczki

250 - 3000 zł

Czas na spłatę

1 - 30 dni

Okres spłaty pożyczki – im dłuższy, tym mniejsza rata

Jeśli potrzebujemy wysokiej kwoty pożyczki, najbezpieczniej z punktu widzenia największej wygody pożyczkobiorcy będzie, jeśli wybierzemy długi okres spłaty. Jeszcze do niedawna najpopularniejsze były pożyczki na 12 miesięcy. Dziś standardy pożyczkowe nieco się zmieniły i z powodzeniem możemy liczyć nie tylko na pożyczkę w 24 ratach, ale nawet w 36 i 48. Pożyczkodawcy, którzy umożliwiają zaciągnięcie tak długotrwałego zobowiązania, to:

W takim przypadku możemy spodziewać się tego, że nawet przy najwyższej kwocie, miesięczna rata może być, z mniejszym lub większym wysiłkiem, wkomponowana w domowy budżet. Jeśli przyjąć, że pożyczymy maksymalne kwoty w powyższych kwotach, to najmniejsza możliwa rata wyniesie:

Koszty pożyczki mają kluczowe znaczenie

Jedną z podstawowych składowych pożyczki są oczywiście jej koszty. W zależności od pożyczkodawcy można się spodziewać różnych ich typów. Przy pożyczkach ratalnych, oprócz prowizji i oprocentowania, najczęściej musimy liczyć się również z opłatą przygotowawczą oraz opłatą administracyjną związaną z długim zarządzaniem pożyczką, oraz jej spłatą. Trzeba również pamiętać o tym, że im wyższa będzie kwota pożyczki i im dłuższy okres spłaty, tym większe będą te kwoty.

Niektóre firmy wprowadzają stałe, proporcjonalnie rosnące wraz z okresem spłaty koszty. Tak na przykład dzieje się w Zaplo, gdzie pożyczka w wysokości 5000 złotych na 36 miesięcy da ratę w wysokości 300 złotych, zaś pożyczka dwa razy większa wygeneruje dwa razy większą ratę – 600 złotych. Zwykle jednak koszty proporcjonalnie będą bardzo zależały od tego, jak wysoka jest kwota pożyczki i jak długi jest okres spłaty. W związku z ograniczeniami, które na pożyczkodawców nałożyła ustawa antylichwiarska, zazwyczaj będzie tak, że wraz ze wzrostem liczby rat, koszty całkowite się zmniejszą. Rozpatrzmy to na przykładzie Super Grosz:

RRSO dla pożyczki w wysokości 10 000 złotych z okresem spłaty wynoszącym 12 miesięcy będzie równe 156,13%. Dla takiej samej pożyczki, ale rozłożonej na 24 raty, RRSO wyniesie już 107,09%. Kolejno, dla 36 miesięcy będzie to 78,56%, a dla 48 miesięcy – 57,8%.

Na powyższym przykładzie możemy zauważyć, że pożyczka naprawdę długookresowa będzie dla klienta najbardziej opłacalna. Naturalnie koszty całkowite będą wyższe niż przy okresie krótszym, ale będą one spadać wraz z wydłużaniem się okresy spłaty.

Warto wspomnieć o tym, że w niektórych firmach pożyczkowych, wysokość prowizji uzależniona jest również od tego, jak wysoką zdolność kredytową posiada klient. Można przy tym dostrzec pewną regułę – im wyższa będzie ta zdolność, tym mniejsza będzie prowizja. Tym samym niższa będzie również i rata pożyczki. Podobna sytuacja będzie miała miejsce w przypadku wielokrotnego pożyczania u tego samego pożyczkodawcy – w ramach programu lojalnościowego niekiedy prowizja może zostać obniżona nawet o 50%.

Rodzaje rat w pożyczkach pozabankowych

To, ile wyniesie miesięczna rata pożyczki, zależy również od tego, w jakim systemie jest ona naliczana. Najpopularniejszymi rodzajami rat pożyczek są:

Instytucje pozabankowe preferują raczej raty równe, gdyż jest to najbardziej przejrzyste i jasne dla pożyczkobiorcy rozwiązanie. Trudno raczej znaleźć firmę, która zastosuje ratę malejącą. Ciekawostką jest fakt, że możemy tu zaobserwować najmniej popularną ratę balonową – w firmach Mogo oraz Speed Cash Polska.

Pożyczka ratalna za darmo od Provident

Provident jest jedną z pierwszych firm pożyczkowych, która wprowadziła pożyczki za darmo na polski rynek. Zgodnie z obowiązującą obecnie promocją, nowy klient może liczyć na 15 000 złotych do spłaty w czterech równych, miesięcznych ratach, oczywiście pod warunkiem, że każda z rat zostanie spłacona w terminie, zgodnie z harmonogramem. W takim wypadku na wysokość raty wpłynie wyłącznie od wysokości pożyczki – pożyczka całkowicie pozbawiona jest bowiem kosztów, a okres spłaty zawsze jest stały.

Rata pożyczki – od czego zależy jej wysokość?
5 (100%) 1 ocen