Pożyczki bez BIK. Od czego zależy wiarygodność kredytowa?

Wiele osób zastanawia się jak zdobyć dodatkowe finanse, jeżeli na przeszkodzie stoi ich niezbyt dobra historia kredytowa. Część z nich o negatywnych wpisach w BIK i sposobie ich funkcjonowania dowiaduje się dopiero w momencie, kiedy bank odmówi im kredytu. Bardzo często, nie zgłębiając się w meandry swojej historii w Biurze Informacji Kredytowej, pożyczkobiorcy zwracają się do prywatnych firm pożyczkowych, które w swojej ofercie posiadają pożyczki bez BIK.

Extra Portfel logo
Chwilówka ExtraPortfel
3.8 (75.79%) 57 ocen
Kwota pożyczki

100 - 3000 zł

Czas na spłatę

5 - 45 dni

kuki.pl logo
Pożyczki Kuki
3.6 (72.8%) 25 ocen
Kwota pożyczki

250 - 3000 zł

Czas na spłatę

1 - 30 dni

Czym jest BIK?

Rejestr BIK to baza danych, w której odnotowywane są wszystkie informacje dotyczące zobowiązań finansowych konsumentów – nie tylko te negatywne, ale również i te działające na korzyść. W odróżnieniu od Krajowego Rejestru Dłużników, dobrze jest się w BIK znaleźć, bo przy ubieganiu się o kredyt, pozytywne informacje w niej zgromadzone mogą być potrzebne. Znajdują się tam informacje dotyczące kredytów hipotecznych, gotówkowych (udzielanych również przez prywatne firmy pożyczkowe), kart kredytowych czy odnawialnych limitów debetowych. Odnotowywane są również informacje o tym, w jakim stopniu wszystkie zobowiązania spłacane były terminowo.

Od czego zależy wiarygodność kredytowa w BIK?

Wiarygodność pożyczkobiorcy mierzy tak zwany scoring, czyli parametr, który plasuje go na osi wiarygodności – im więcej punktów zgromadzi tym wyżej znajduje się na tej osi. A punktów można zgromadzić minimalnie 192, a maksymalnie 631 (co samo w sobie jest wartością dość dziwną). Ogólny wynik zależy od dwóch składowych, w których tylko jedna zależna jest bezpośrednio od pożyczkobiorcy. Jest to wspomniane wcześniej zgromadzenie historii kredytowej, terminowości spłacania rat, jak również to, jak często korzystano z wymienionych wyżej produktów finansowych – im bogatsza historia kredytowa tym lepiej.

Niestety, obniżyć scoring mogą zapytania do BIK, czyli to, ile razy instytucje finansowe próbowały sprawdzać ten rejestr w naszym imieniu. Duża liczba zapytań, przekraczająca liczbę przyznanych pożyczek lub kredytów, obniża ten scoring. Taka statystyka może sugerować, że pożyczkobiorcy często spotyka się z decyzją odmowną.

Druga część punktowa dotyczy profilu kredytobiorcy i jego klasyfikacji do odpowiedniej grupy. Jest to o tyle dziwne i niedogodne, gdyż zdarza się, że trzeba płacić za błędy innych. Przykład? Na podstawie wieku zaliczani jesteśmy do danej grupy kredytobiorców. Jeżeli statystycznie to właśnie nasza grupa wiekowa najczęściej nie spłaca pożyczek i kredytów w terminie, nasz scoring idzie w dół, nawet jeżeli sami nie mamy sobie nic do zarzucenia.

Trzeba pamiętać też o tym, że wiarygodność kredytowa nie równa się zdolności kredytowej. Ta informuje tylko o tym, czy jesteśmy w stanie spłacić zaciągniętą pożyczkę, jaka jest nasza sytuacja finansowa i jakimi funduszami miesięcznie dysponujemy. O ile zdolność kredytowa może być łatwa do policzenia, o tyle scoring w BIK może przewyższać nasze możliwości. Jak to zweryfikować, można przeczytać w artykule: Jak sprawdzić BIK?

Jakie są szanse, że firma udzieli mi pożyczki bez BIK?

Na to pytanie nie ma jednej, właściwej odpowiedzi. Przede wszystkim nie należy liczyć na to, że firma pożyczkowa będzie chciała pozostać w nieświadomości i w ogóle tego rejestru nie sprawdzi. Wręcz przeciwnie – zweryfikuje go i realnie oceni, czy mimo pewnych negatywnych informacji, które może tam znaleźć, ryzyko udzielenia takiej pożyczki nie przewyższa korzyści z tym związanych. Firmy pożyczkowe nie są tak rygorystyczne, jeśli chodzi o kryteria oceny tego ryzyka, ale też nie należy z tym przesadzać. Osoba zupełnie niewiarygodna, z dużymi zaległościami i opóźnieniami w spłatach rat w wielu firmach raczej spotka się z odmową.

Są firmy, które z góry zakładają, że osoba ze słabą wiarygodnością kredytową taką pożyczkę otrzyma (lub zostanie potraktowany indywidualne i całościowo), otwarcie o tym informują i to właśnie tam w pierwszej kolejności należy szukać pomocy. Nie jest trudno znaleźć taką ofertę i można to zrobić na kilka sposobów. Pierwszy z nich to poszukanie odpowiedniego rankingu, który skupia w sobie wyłącznie tych pożyczkodawców, dla których negatywne wpisy w BIK nie przesądzają o odmowie udzielenia pożyczki. Drugim sposobem jest przejrzenie opisów firm, które pojawią się po wpisaniu odpowiednich parametrów pożyczki w porównywarce pożyczkowej. Analiza ofert pożyczkowych powinna wyszczególniać wszystkie informacje o firmie, w tym również to, jakie bazy weryfikuje i czy uzależnia od informacji tam znalezionych decyzję o przyznaniu pożyczki. Firmy, które mają praktykę udzielania pożyczek bez BIK, to m.in. LendOn, ExtraPortfel, Ferratum lub Wandoo.

Warto mieć wysoki scoring w BIK

Duża liczbą punktów zgromadzonych w swoim rejestrze BIK to nie tylko brak stresu niespłaconymi ratami. To także pewność, że w razie potrzeby nie spotka się z odmową udzielenia pożyczki czy kredytu. Co prawda, pożyczki bez BIK nie są tak trudno dostępne, ale z pewnością korzystniejsze warunki można uzyskać w firmach, które wymagają wysokiej wiarygodności kredytowej. Takim osobom można pożyczyć więcej pieniędzy i na dłuższy okres.

Nad scoringiem warto popracować także w przypadku, gdy ma się w planach kupno mieszkania i wzięcie kredytu hipotecznego. Stosunkowo łatwymi sposobami na to są: umiejętne korzystanie z karty kredytowej (i regularne jej spłacanie jeszcze w okresie bezodsetkowym), korzystanie z debetu odnawialnego na koncie bankowym i zakupy na raty.

Pożyczki bez BIK. Od czego zależy wiarygodność kredytowa?
5 (100%) 1 ocen