Pożyczka z ratą malejącą – czy istnieje?

Coraz większą popularnością na polskim rynku cieszą się pożyczki ratalne udzielane przez firmy pozabankowe. Jest to wygodne rozwiązanie, na które decydują się osoby niemogące otrzymać kredytu w banku lub też wybierające jako alternatywę dla chwilówek, które zazwyczaj należy spłacić w ciągu krótkiego okresu, na przykład 30 dni. Klienci szukają rozwiązań dopasowanych do swoich możliwości. W dzisiejszym artykule przyjrzymy się kwestii pożyczek ratalnych z ratą malejącą. Czy na polskim rynku dostępne są takie produkty finansowe? Czym różnią się od pożyczek z ratą stałą?

Extra Portfel logo
Chwilówka ExtraPortfel
3.8 (75.79%) 57 ocen
Kwota pożyczki

100 - 3000 zł

Czas na spłatę

5 - 45 dni

kuki.pl logo
Pożyczki Kuki
3.6 (72.8%) 25 ocen
Kwota pożyczki

250 - 3000 zł

Czas na spłatę

1 - 30 dni

Co składa się na wysokość raty?

Na wysokość raty składają się dwie części: kapitałowa oraz odsetkowa. Część kapitałowa stanowi pożyczoną przez nas kwotę podzieloną na ilość rat. Z kolei część odsetkowa jest to wynagrodzenie dla banku lub firmy pożyczkowej, która udzieliła nam pożyczki.

Czym jest rata malejąca?

Rata malejąca najczęściej spotykana jest w przypadku kredytów bankowych, jednak niektóre firmy pożyczkowe starają się wprowadzić takie rozwiązanie do swojej oferty na stałe. Pożyczkobiorca, który decyduje się na pożyczkę z ratą malejącą, początkowo spłaca wyższe raty, które wraz z każdym kolejnym miesiącem są coraz niższe.

Czym różni się rata malejąca od raty równej?

Podczas porównywania ze sobą dwóch różnych pożyczek – z ratą malejącą oraz z ratą równą – można zauważyć jedną główną prawidłowość. W przypadku pożyczki z ratami stałymi ich wysokość jest zawsze taka sama. Inaczej sytuacja prezentuje się, gdy mamy do czynienia z ratami malejącymi. Wówczas pożyczkobiorca początkowo płaci wyższe raty, a z czasem ich wysokość jest coraz niższa.

Różnice te wynikają ze względu na inne metody liczenia części kapitałowej oraz odsetkowej. Wbrew pozorom to płatności w ratach malejących są mniej skomplikowane. W takim wariancie część kapitałowa raty zostaje podzielona przez czas (z reguły wyrażony w miesiącach), na jaki została przyznana pożyczka. Wartość ta przez cały okres kredytowania jest taka sama. Zmianom jedynie ulega wysokość części raty odsetkowej. Z każdą spłaconą ratą maleją koszty, ze względu na to, że ich wysokość jest ściśle uzależniona od wysokości kapitału, który również stopniowo maleje.

Obliczenie wysokości raty w przypadku pożyczki z ratami równymi jest bardziej skomplikowane. W tym celu stosuje się specjalne wzory matematyczne. W ratach stałych części kapitałowa i odsetkowa muszą być odpowiednio zbilansowane tak, by rata zawsze miała równą wysokość. Można to wyjaśnić mniej więcej tak, iż na początku pożyczkobiorca płaci większą wartość odsetek i mniejszą wartość kapitału, na końcu zaś mniejszą wartość odsetek i większą wartość kapitału.

Pożyczka z ratą malejącą – czy to się opłaca?

W głównej mierze opłacalność pożyczki z ratą malejącą zależy od wysokości zaciągniętego zobowiązania. Dodatkowo produkt ten nie zawsze wpisuje się w preferencje potencjalnego pożyczkobiorcy. Nie każdy bowiem jest w stanie początkowo spłacać wyższe raty. Niemniej jednak według specjalistów z rynku finansowego w większości przypadków raty malejące (a także i rosnące) bywają bardziej opłacalne aniżeli ich stałe odpowiedniki. Zaletą takiego rozwiązania jest dodatkowo to, że oddawanie coraz mniejszych sum pieniędzy może być pewnym odciążeniem dla domowego budżetu na wypadek gorszej sytuacji finansowej gospodarstwa domowego (np. przejście na emeryturę lub rentę i związane z tym niższe wpływy do budżetu domowego).

Niewątpliwie jedną z największych zalet rat malejących jest to, że końcowa wysokość rat może być nawet o połowę niższa niż ich wartość początkowa. Dodatkowo w przypadku pożyczek długoterminowych czy też kredytów mieszkaniowych takie rozwiązanie może uchronić przed negatywnymi skutkami zmian stóp procentowych. Jak wiadomo, wzrost stóp procentowych negatywnie wpływa na wysokość raty.

Pożyczki z ratą malejącą – czy w ogóle istnieją?

Teraz pora na najważniejsze pytanie – czy firmy pozabankowe w ogóle oferują pożyczki z ratą malejącą? Podmioty pożyczkowe stale rozwijają swoje oferty, dopasowując je do potrzeb potencjalnych pożyczkobiorców i wychodząc naprzeciw ich oczekiwaniom. Aktualnie na polskim rynku pożyczkę z ratą malejącą oferuje firma Aasa Polska. Inne podmioty z sektora pozabankowych firm pożyczkowych na razie nie planują poszerzyć swojej oferty o taką możliwość. Dlatego też pożyczkobiorca z zasady nie ma możliwości wyboru, z jaką ratą chce spłacać swoje zobowiązanie – czy równą, czy malejącą, czy też rosnącą.

Poszukiwania najlepszej pożyczki ratalnej

W takim razie pozostaje nam czekać na poszerzenie oferty pozostałych pożyczkodawców. Do tej pory możemy korzystać jedynie z pożyczek ratalnych ze stałą ratą. Aby znaleźć najlepszą ofertę, dopasowaną do naszych potrzeb, możemy posłużyć się rankingiem pożyczek długoterminowych. Zestawienie ofert poszczególnych firm pożyczkowych pozwala na porównanie między innymi łącznych kosztów, maksymalnej i minimalnej wysokości pożyczki oraz okresu kredytowania. Ponadto tutaj można znaleźć komentarze osób, które korzystały z oferty danego podmiotu. Polski rynek pożyczek pozabankowych oferuje wiele różnorodnych produktów finansowych, spośród których z pewnością uda się wybrać ten najlepiej dopasowany do naszych potrzeb i możliwości.

Pożyczka z ratą malejącą – czy istnieje?
5 (100%) 1 ocen