Oprocentowanie pożyczki – jak wpływa na koszty całkowite?

Nie zawsze można skorzystać z darmowej chwilówki, pożyczyć bez żadnych opłat, a po terminie płatności oddać dokładnie taką samą kwotę. Osoby korzystające z pożyczek online coraz częściej celują bowiem w duże wysokości chwilówek lub uznają pożyczki pozabankowe za pełnoprawny substytut kredytu bankowego i preferują spłacanie zobowiązania w ratach. W takiej sytuacji najczęstszym kryterium wyboru odpowiedniego pożyczkodawcy jest koszt całkowity zobowiązania – im mniejszy, tym lepiej. Warto jedna poznać nie tylko ostateczną cenę pożyczki, ale również i jej składowe, takie jak oprocentowanie. Stanowi ono ważną część kosztów i nie zawsze naliczane jest w ten sam sposób.

Chwilówka ExtraPortfel
3.9 (78.04%) 51 ocen
Kwota pożyczki: 1000 zł / 3000 zł możliwych
Okres spłaty: 30 / 45 dni możliwych
Kwota do oddania: 1000 zł
Koszt pożyczki: 0 zł RRSO 0%
Wydłużenie spłaty
Koszty nieterminowości
Dodatkowe informacje
Pożyczki Kuki
3.8 (76%) 20 ocen
Kwota pożyczki: 1000 zł / 3000 zł możliwych
Okres spłaty: 30 / 30 dni możliwych
Kwota do oddania: 1000 zł
Koszt pożyczki: 0 zł RRSO 0%
Wydłużenie spłaty
Koszty nieterminowości
Dodatkowe informacje

Jakie koszty naliczają pożyczkodawcy?

To, jakiego rodzaju koszty musimy ponieść w związku z zaciągnięciem pożyczki, zależy nie tylko od norm prawa stanowionego, ale też od woli pożyczkodawcy. Niektóre praktyki (np. pobieranie opłat za rozpatrzenie wniosku) lub wysokość kosztów przekraczająca limit wyznaczony przez ustawę antylichwiarską są przez to prawo zakazane. O ile jednak przepisy nie są łamane, pożyczkodawca ma niemalże dowolność w naliczeniu opłat i w związku z tym możemy spotkać się z ich różnymi rodzajami:

Wszystkie z nich mają szansę zaistnieć razem raczej tylko w pożyczkach na raty. Chwilówka nie jest obarczana opłatą administracyjną (co wynika z jej krótkoterminowego charakteru) ani opłatą przygotowawczą.

Oprocentowanie pożyczki – ile może wynosić?

Maksymalna wysokość odsetek należnych za wypożyczenie kapitału firmy pożyczkowej, według przepisów antylichwiarskich nie może wynosić więcej niż czterokrotność stopy lombardowej NBP. Jej obecny poziom to 2,5%, co maksymalnie da oprocentowanie w wysokości 10% w skali roku, a pożyczkodawca nie może zażądać wyższych kosztów odsetkowych. Ma jednak prawo to oprocentowanie obniżyć albo pozbyć się go całkowicie i naliczyć wyłącznie opłaty pozaodsetkowe.

Ile odsetek zapłacimy za pożyczkę?

Jak wysokość oprocentowania przekłada się na wysokość kosztów całkowitych? Przyjrzyjmy się różnym rodzajom zobowiązań. Przeanalizujmy najpierw koszty pożyczek na raty w różnych markach pożyczkowych, a za punkt odniesienia przyjmijmy 5000 oraz 10 000 złotych na 24 miesiące. Koszty związane z oprocentowaniem wyniosą w takim przypadku:

Jak widać na powyższych przykładach, koszty odsetkowe pożyczek ratalnych nie są aż tak wysokie, jak mogłoby się spodziewać, w szczególności, jeśli porównamy je do kosztów całkowitych. Stanowią jednak ich zauważalną część – wynika to z faktu długiego okresu spłaty. Kolejną ciekawą obserwacją jest to, że nie ma znaczenia, którą firmę pożyczkową wybierzemy – wszystkie z nich naliczają odsetki maksymalne, więc o wyborze tej lub innej powinny zdecydować inne względy. Jedną z firm udzielających pożyczek na raty pozbawionych oprocentowania jest Wonga. W tej firmie nie zapłacimy ani jednej złotówki odsetek – wszystkie koszty, które musi ponieść pożyczkobiorca, zamykają się wyłącznie w prowizji. Być może przez to Wonga jest jedną z najtańszych firm pozabankowych na rynku.

Chwilówka bez oprocentowania

Chwilówka jako zobowiązanie krótkoterminowe, nie będzie w takim stopniu zależeć od odsetek. Oprocentowanie przynosi bardzo małą część dochodów firm pożyczkowych, na pewno więc także z tego względu duża część pożyczkodawców rezygnuje z naliczania odsetek. Tymi pożyczkodawcami są między innymi Wandoo, Łatwy Kredyt, Via SMS czy Szybka Moneta.

Mimo wszystko kwoty, które wynikają z oprocentowania, nie są wysokie. Chwilówki udzielane są najczęściej na 30, a rzadziej na 45 lub 60 dni, co sprawi, że oprocentowanie, które wynosi maksymalnie 10% w skali roku, przyniesie niewielkie zyski. Po raz kolejny będzie to więc mała część kosztów całkowitych. Przypatrzmy się, jak wyglądają koszty procentowania w przypadku chwilówek w wysokości 2000 złotych na 30 dni:

Podobnie jak w przypadku pożyczki na raty, wszystkie powyżej przedstawione firmy naliczają oprocentowanie w wysokości maksymalnej.

Czy opłaca się wziąć chwilówkę bez oprocentowania?

Choć, jak mogliśmy zauważyć, koszty oprocentowania pożyczki są niskie i stanowią jeszcze mniejszy ułamek kosztów całkowitych, niż w przypadku pożyczek na raty. Mówi się jednak, że „ziarnko do ziarnka…” i nawet mała zaoszczędzona kwota jest krokiem do większych oszczędności. Dlatego warto poznać także koszty zobowiązań w firmach, które z oprocentowania zrezygnowały. Koszty chwilówki o takich samych parametrach w tych firmach to:

Jak widać, koszty pożyczki nieoprocentowanej są z reguły niższe niż zazwyczaj. Jedynie w przypadku firm Kuki oraz Vivus odsetki nie wpłynęły negatywnie na całkowite koszty zobowiązania. Są to jednak najtańsze pożyczki na rynku, zdecydowanie wyróżniające się na tle innych. Nie zawsze jest to jednak parametr decydujący o zaciągnięciu pożyczki – lepiej spojrzeć na pożyczkę holistycznie i przeanalizować wszystkie warunki pożyczkowe.

Oprocentowanie pożyczki – jak wpływa na koszty całkowite?
5 (100%) 1 ocen