Niskie raty pożyczki – czy zawsze są najlepsze dla pożyczkobiorcy?

Pożyczki ratalne są produktem, który coraz częściej pojawia się w ofercie instytucji pozabankowych. Wszystko dlatego, że przez lata wielu pożyczkobiorców przyzwyczaiło się do tego trybu spłaty. Jest on dla nich jasny i czytelny, ale też umożliwia zaciągnięcie pożyczki bez martwienia się, czy uda się zgromadzić potrzebną kwotę tak jak w przypadku standardowej chwilówki. Jest to również produkt elastyczny, który w ramach jednej oferty może zostać bez problemu dostosowany do różnych potrzeb. Wyznacznikiem dobrej pożyczki ratalnej są natomiast niskie raty. Praktyka dowodzi, że to właśnie na ten parametr największą uwagę zwracają pożyczkobiorcy. Czy słusznie?

Niskie raty – kiedy zwracać na nie uwagę?

Aby niskie raty rzeczywiście były niskie, musi dojść do sytuacji, w której kwota pożyczki jest równie niska, albo też maksymalnie długi jest okres spłaty. Od tego w główniej mierze zależy powodzenie spłaty pożyczki. Oczywiście, jeśli potrzebujemy konkretnej, wysokiej kwoty, to możliwość manipulowania parametrami pożyczkowymi jest dość ograniczona i jeśli chce się miesięcznie na pożyczkę wydawać małe kwoty, pozostaje tylko maksymalne wydłużenie okresu spłaty. Zobaczmy, jak niskie mogą być raty przy średnich i przy maksymalnych kwotach pożyczki.

• Zaplo – maksymalna pożyczka ratalna w Zaplo dostępna jest w kwocie 10 000 złotych i można ją spłacić w nie więcej niż 36 ratach. W takim wypadku najniższa rata wyniesie 601 złotych. Mniejszym wydatkiem miesięcznym byłoby jedynie zmniejszenie tej kwoty. Przy pożyczce wynoszącej połowę tej kwoty (5000 złotych), rata również byłaby o połowę mniejsza – 301 złotych.
• Hapipożyczki – tutaj pożyczymy 15 000 złotych i podobnie jak w Zaplo, spłatę rozłożymy na 36 rat. Jednakże najniższa rata przy takiej kwocie opiewałaby na około 900 złotych. Pożyczka taka jak w Zaplo, 10 000 złotych, to wydatek 600 miesięcznie.
• Super Grosz – w tej firmie za pierwszym razem pożyczmy 10 000 złotych na maksymalnie 48 miesięcy (rata ok. 460 złotych) lub 15 000 złotych za kolejnym razem (rata 692 złote). Najniższa możliwa rata przy pożyczce 5000 złotych to natomiast 230 złotych.

Na powyższych przykładach widać, że przy najwyższych kwotach, możliwość uzyskania niskiej miesięcznej raty istnieje tylko wtedy, jeśli rozłoży się spłatę pożyczki na maksymalny okres.

Niska rata to nie zawsze tania pożyczka

Większość osób rozumuje według schematu niska rata = tania pożyczka. Nie do końca jest to prawda i absolutnie nie należy się tego trzymać. Co prawda będzie tak w perspektywie miesięcznej, ale w perspektywie rocznej czy całościowej już nie. Związane jest to z długim czasem administrowania spłatą pożyczki i kosztami, które w związku z tym musi ponieść firma pożyczkowa. Jest to też rekompensata za ewentualne ryzyko niespłacenia zobowiązania przez pożyczkobiorcę. Jednak od pewnego momentu koszty te nie będą rosły proporcjonalnie i w zastraszającym tempie.

Jak wygląda wzrost kosztów w wyżej wymienionych przypadkach?

• Zaplo – pożyczka na 10 000 złotych na 36 miesięcy to koszt 11 616 złotych. Rozłożona na 24 miesiące przyniesie koszty wynoszące 9574 złote, zaś na 12 miesięcy – 6049 złotych przy racie wynoszące 1341 złotych (czyli ponad dwukrotnie niższym niż najniższa rata przy takiej kwocie). Widać na tym przykładzie, że choć koszty pożyczki na 36 miesięcy będą prawie dwa razy wyższe niż w przypadku pożyczki na 12 miesięcy, ale okres spłaty będzie dłuższy aż trzykrotnie.
• Hapipożyczki – pożyczka w wysokości 15 000 złotych na 36 miesięcy w tej firmie to koszt 17 418 złotych, na 24 miesiące – 14 319 złotych, a na 12 miesięcy – 9 049 złotych. Zachodzi więc tutaj taka sama prawidłowość jak w przypadku Zaplo. Rata przy najdłuższym okresie spłaty będzie ponad dwukrotnie niższa, podobnie jak koszt przy trzykrotnie krótszym terminie spłaty.
• Super Grosz – 10 000 złotych pożyczki na 48 miesięcy, to koszt 12 137 złotych. Spłata w 36 ratach wygeneruje koszt w wysokości 11 615 złotych; w 24 ratach – 9 583 złote, a przy 12 – 6049 złotych. W tym wypadku koszty rosną jeszcze wolniej niż w przypadku pozostałych dwóch firm i rzeczywiście, jeśli pożyczkobiorca miałby wybierać pomiędzy 48 a 36 ratami, lepiej dla niego będzie zdecydować się na okres dłuższy, gdyż to jedynie niewiele ponad 500 złotych więcej kosztów. Jest to kwota niewielka, ale okres spłaty dłuższy o cały rok i dużo niższa rata pożyczki (600 złotych vs 461 złotych).

Pożyczkobiorco, zachowaj ostrożność!

Długi okres spłaty jest bardzo pożądany, daje w końcu większą swobodę finansową i możliwość lepszego zaplanowania miesięcznych wydatków, ale może nieść też spore ryzyko dla pożyczkobiorcy. Trzeba bowiem wziąć pod uwagę niedogodności, z jakimi wiąże się wynikający z niskich rat długi okres spłaty. Będą to:

• niepewność co do przyszłej sytuacji finansowej – 3 lub 4 lata zobowiązania to naprawdę długi okres, w którym nie można przewidzieć swojego przyszłego miesięcznego budżetu, utraty pracy, choroby, sporych wydatków; takie rzeczy mogą wystąpić i skutecznie uniemożliwić spłatę;
• długotrwałe obciążenie BIK – pożyczka będzie ciążyć na scoringu BIK tak długo, aż nie zostanie spłacona, co może obniżyć zdolność kredytową i uniemożliwić zaciągnięcie kolejnego zobowiązania czy bardzo wymagającego kredytu hipotecznego;
• brak możliwości wydłużenia spłaty zobowiązania – pożyczkodawca może się zgodzić na taki krok, ale tylko jeśli po wydłużeniu pożyczkobiorca dalej będzie mieścił się w zakładanym maksymalnym okresie spłaty.

Choć przedstawione powyżej kwestie nie mają charakteru ogólnego, a będą zależne od predyspozycji i preferencji poszczególnych pożyczkobiorców, warto wziąć je pod uwagę – więcej argumentów za i przeciw zawsze umożliwia lepsze zobrazowanie sytuacji i głębszą analizę własnych możliwości finansowych.