Na co trzeba uważać przy refinansowaniu pożyczki?

Refinansowanie pożyczki to rozwiązanie dość często oferowane przez firmy pożyczkowe. Można powiedzieć, że zastąpiło popularne wcześniej przedłużenie okresu spłaty chwilówki – jest to usługa podobna i bardzo chętnie wykorzystywana przez pożyczkobiorców. Jednakże jest to taki sam produkt finansowy i jego użycie wymaga rozsądku, kalkulacji i trzeźwego osądu jak zaciągnięcie każdego innego zobowiązania.

Chwilówka ExtraPortfel
3.9 (77.6%) 50 ocen
Kwota pożyczki: 1000 zł / 3000 zł możliwych
Okres spłaty: 30 / 45 dni możliwych
Kwota do oddania: 1000 zł
Koszt pożyczki: 0 zł RRSO 0%
Wydłużenie spłaty
Koszty nieterminowości
Dodatkowe informacje
Pożyczki Kuki
3.8 (76.47%) 17 ocen
Kwota pożyczki: 1000 zł / 3000 zł możliwych
Okres spłaty: 30 / 30 dni możliwych
Kwota do oddania: 1000 zł
Koszt pożyczki: 0 zł RRSO 0%
Wydłużenie spłaty
Koszty nieterminowości
Dodatkowe informacje

Na czym polega refinansowanie?

Zdefiniowanie usługi refinansowania należałoby zacząć od opisu mechanizmu przedłużenia okresu spłaty pożyczki – niegdyś dość powszechnego, dziś występującego tylko w kilku firmach. Przedłużenie okresu spłaty odbywa się w ramach tej samej firmy-pożyczkodawcy. Za odpowiednią opłatą firma udziela pożyczkobiorcy zezwolenia na to, by spłacił pożyczkę w późniejszym terminie, bez naliczania opłat karnych za zwłokę i ponoszenia innych konsekwencji.

Refinansowanie natomiast jest de facto udzieleniem drugiej pożyczki przez innego pożyczkodawcę. Zwykle jest to pożyczkodawca współpracujący z firmą pierwotną, a pieniądze z tej drugiej pożyczki nie trafiają do klienta, a od razu do pierwszej instytucji. W ten sposób klient pozostaje z drugą pożyczką do spłacenia. Z jego puntu widzenia, refinansowanie jest więc podobne do przedłużenia okresu spłaty, z tym że zmienia się strona umowy pożyczkowej.

Zwróćmy uwagę na koszty refinansowania

Ustawa antylichwiarska wprowadziła maksymalny pułap całkowitych kosztów, który nie może być przekroczony. Wynosi on 25% kwoty kapitałowej pożyczki oraz dodatkowe 30% od powstałej kwoty w skali roku. W związku z tym firmy pożyczkowe, które koszty płatnych pożyczek ustanawiają w pobliżu tego limitu i nie chcąc go przekroczyć, mogły albo całkowicie zrezygnować z możliwości przedłużenia, albo wprowadzić refinansowania.
Refinansowanie jest więc usługą płatną i nie są to kwoty małe, bo zwykle wynoszące drugie tyle, ile kosztowała pożyczka. Dobrze jest się z nimi zapoznać jeszcze przed zaciągnięciem pożyczki, ale nie wszystkie firmy udostępniają takie informacje – będą one widoczne dopiero po zalogowaniu się na swój profil klienta w serwisie już po zaciągnięciu pożyczki. Jakkolwiek, zawsze można zapytać o to konsultanta firmy, który ma prawny obowiązek odpowiedzieć na to pytanie (na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim).
Obecnie refinansowanie jest dostępne w następujących firmach:
LendOn
Incredit
Szybka Gotówka
ExtraPortfel
Chwilówkomat
Ekassa
Łatwy Kredyt
• Halopożyczka
Pożyczka Plus

Zabezpieczmy się jeszcze przed wzięciem pożyczki

Zarówno przedłużenie okresu spłaty, jak i refinansowanie udzielane jest na podobny okres, na który została zaciągnięta pożyczka – czyli zwykle 30 dni. Istnieją pewne wariacje tego okresu (np. 7, 14 lub 21 dni), ale nie jest to tak częste. Z prostego rachunku wynika, że pożyczkobiorca maksymalnie skorzysta z 60 dni na spłatę chwilówki. Jeśli więc z góry zakłada się możliwość finansowych perturbacji uniemożliwiających spłatę w ciągu miesiąca, lepiej niż ewentualnym refinansowaniem, zainteresować się chwilówką, która udzielana jest na dwa miesiące. Instytucje pożyczkowe, które oferują takie rozwiązanie, to m.in. Wonga i Szybka Gotówka.

Darmowa chwilówka przestaje być darmowa

Pożyczkobiorcy często kierują się chęcią nieponoszenia żadnych kosztów związanych z pożyczką. Dlatego tak dużą popularnością cieszą się darmowe chwilówki dla nowych klientów. Trzeba jednak uważać w momencie, w którym brak kosztów jest jedynym lub najważniejszym kryterium wyboru pożyczki i nie idzie za nim żadna głębsza analiza swoich możliwości finansowych. Refinansowanie darmowej chwilówki sprawi, że taka chwilówka przestanie być darmowa. W takiej sytuacji łatwo popaść w pętlę pożyczek, a każda kolejna z nich tylko powiększy zadłużenie.

Refinansowanie nie jest jedyną opcją?

Nie zawsze trzeba korzystać z refinansowania, by spłacić zagrożoną pożyczkę. Jednakże inne sposoby również wiążą się z zaciągnięciem kolejnego rozwiązania lub z… unikaniem jego spłaty. Co prawda, odpowiedzialny pożyczkodawca nie powinien dopuścić do tego, by taka sytuacja zaistniała, ale zrozumiałe jest, że uniknięcie konsekwencji braku spłaty może być priorytetem.

Praktyką niektórych pożyczkobiorców jest zwykłe nieprzedłużanie okresu spłaty i niekorzystanie z opcji refinansowania. Do głosu dochodzi tutaj zwykła kalkulacja – drobne opóźnienie wygeneruje niskie koszty w porównaniu do tego, ile trzeba będzie zapłacić za refinansowanie. Muszą być jednak spełnione dwa warunki: nie może to być darmowa chwilówka, a opóźnienie musi być naprawdę krótkie, najwyżej kilkudniowe. Takie postępowanie jest jednak wielce nierozsądne i ryzykowne.

Innym sposobem, bezpieczniejszym, ale dalej obciążonym sporym ryzykiem, jest spłacenie chwilówki inną chwilówką, tyle że darmową. Nie jest to rozwiązanie w żadnej mierze polecane, nie tylko ze względu na to, że jedną pożyczkę spłaca się inną, ale na to, że nie jest to rozwiązanie pewne i trzeba się nim zająć odpowiednio wcześniej. Wyobraźmy sobie, że w jednej firmie nie otrzymaliśmy pożyczki, zgłaszamy się więc do drugiej, a nawet do kolejnej. Czas leci i, zanim rzeczywiście otrzyma się pożyczkę, pierwsza może się przeterminować, a skorzystanie z refinansowania nie będzie już możliwe.

Najlepszą opcją, jeśli nie chce się korzystać z refinansowania, wydaje się sfinansowanie spłaty chwilówki pożyczką ratalną. Co prawda, nie będzie to rozwiązanie darmowe i nie usunie długu, ale odłoży jego spłatę w dalszą przyszłość. Tak, jak każda inna pożyczka, nie jest to jednak remedium na problemy z chwilówką, a jedynie środek pomocniczy, który trzeba wykorzystać rozsądnie.

Na co trzeba uważać przy refinansowaniu pożyczki?
5 (100%) 1 ocen