Kto ustala oprocentowanie kredytów?

Tak w dużym skrócie - robi to tzw niewidzialna ręka rynku. Zauważ, że oprocentowania pożyczek w większości firm są na zbliżonym poziomie. Nie można mówić o zmowie cenowej, bo jeżeli ktoś się wychyli w dół, to reszta równa do niego. W przypadku pożyczek bardzo dobrze widać, jak działa konkurencja i jak szybko konkurencja reaguje na to co się dzieje na rynku.

Któż to wie. Pewnie kierownictwo które robi to na podstawie twardych danych i statystyk opłacalności. Marża musi się zgadzać, czynnik ryzyka też powinien być brany pod uwagę, bo jednak spora cześć długów nie jest spłacana w terminie. Raczej koszta nie są brane z sufitu (ale jak patrze na niektóre oferty, to mam wrażenie, ze tak właśnie jest - że jest to jednak brane z sufitu).

Pożyczanie pieniędzy, to usługa jak każda inna, w związku z tym, cennik tej usługi ustalany jest jak każdej innej. Banki i firmy pozabankowe, to nie są instytucje charytatywne - są nastawione na zysk, możliwie wysoki zysk. Nic zatem dziwnego, że tak się właśnie dzieje, że czasami wysokość oprocentowania może przyprawić o zawrót głowy.

Kiedyś naiwnie wierzyłem, że robi się to z wykorzystaniem niewidzialnej ręki rynku, ale obecnie coraz bardziej dochodzę do wniosku, że nie do końca to tak działa, jak uczą na lekcji ekonomi. Że robi to niewidzialna ręka rynku;/ To jakieś inne, grubsze czynniki mają na to wpływ. Mam takie wrażenie, że jest to ręcznie sterowane, niż ktoś za tym stoi.

Z tego co wiem, do to ustalania kosztów kredytów, do ustalania wysokości kosztów oprocentowania zatrudnia się specjalne osoby które się tym zajmują - zajmują się wyliczaniem tylko i wyłącznie kosztów produktów finansowo, ubezpieczeniowych. Kluczem jest pewna stała marża, którą firmy sprzedające owe usługi muszą zarobić. Marża ta jest uzależniona od wielu czynników, które właśnie brane są przez tą osobę, która to wszystko przelicza.

W przypadku kredytów bankowych, o wysokości rat decydują tzw spread-y. Jest to swoista podstawa od której bank nalicza raty kredytów. Do tego narzuca swoja marżę i mamy sumaryczny koszt całkowity raty. Inaczej jest to w firmach pozabankowych, bo tam spready nie są wykorzystywane.

Jeżeli wgłębimy się w ten temat, to szybko można dojść do wniosku, że wcale nie jest to takie oczywiste, kto ustala oprocentowanie kredytów. Z jednej strony teoretycznie powinien być to rynek. Z drugiej strony są pewne ręczne działania, które maja również na to swój wpływ. Były już prace naukowe na ten temat. Proponuję doczytać.